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Les prêts à l'habitat et les emprunts à la consommation permettent à un foyer de financer des projets et ils peuvent le faire sans co-emprunteur. L'opération de rachat de crédit peut également se faire seul. Faire un rachat de crédits sans co-emprunteur Deux signatures peuvent être apposées sur un contrat de prêt lors de la souscription d'un financement bancaire. Dans ce cas, l'emprunteur et le co-emprunteur ont l'obligation de rembourser les échéances inscrites sur le contrat pendant toute la durée du crédit, tout en bénéficiant de modalités avantageuses. Ce même financement peut évidemment être souscrit seul et faire l'objet d'un rachat de crédits dans le but de faciliter la gestion de son budget ou tout simplement faire face à une accumulation d'échéances à payer chaque mois. L'opération de regroupement de prêts sans co-emprunteur permet au débiteur d'assembler une partie ou l'ensemble des dettes qu'il a acquises et pour lesquelles il doit verser des mensualités à la banque. Le rachat de prêts consiste à allonger la durée totale de l'emprunt unique afin de baisser le montant des mensualités et retrouver un équilibre dans ses finances.
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Si vous avez déjà réussi à acheter le bien de vos rêves, vous avez sûrement contracté un prêt immobilier pour réaliser cet achat. Vous souhaitez désormais faire rentrer quelqu'un d'extérieur sur votre crédit en cours mais vous ne savez pas si c'est possible? Sachez qu'il est tout à fait possible d'ajouter un co-emprunteur à un crédit déjà en cours, notamment en passant par le rachat de crédit immobilier. Vous avez sûrement de nombreuses questions en tête: savoir par qui passer, savoir comment le rachat de crédit peut permettre d'ajouter un emprunteur ou encore connaître les conditions pour accéder à l'ajout d'un co-emprunteur… Tout cela vous semble complexe? Pas de panique, nous vous expliquons tout dans cet article. Quand est-il possible de rentrer sur le crédit immobilier de quelqu'un d'autre La question de l'intégration à un prêt immobilier se pose lorsque deux personnes souhaitent se lier sur un même projet par un engagement financier. Ce type de situation peut advenir après une rupture ou un divorce, lorsqu'un des ex-conjoints souhaite rejoindre une aventure immobilière avec quelqu'un d'autre.
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Rachat de crédit co-emprunteur Des charges de prêt qui s'accumulent, des frais imprévus, un nouveau projet … Autant de raison pouvant inciter un emprunteur à faire racheter ses crédits. Mais quand la situation financière (et les banques! ) l'exige, il peut parfois être nécessaire de faire intervenir un co-emprunteur. Qu'est-ce que le rachat de crédit avec co-emprunteur Un rachat de crédit est une opération visant à regrouper l'intégralité des lignes de prêt au sein d'un seul et même financement. Il s'agit ainsi d'un nouveau financement avec le formalisme qui lui est propre (selon qu'il s'agisse d'un prêt à la consommation ou d'un prêt immobilier). En plus des encours de crédit, peuvent se rajouter des dettes fiscales ou personnelles (factures impayées, loyer en retard, …) mais aussi des découverts bancaires. C'est également l'occasion de faire financer un nouveau projet en bénéficiant d'une mensualité lissée. Lorsque la situation financière ne permet pas de souscrire un nouvel emprunt seul, il peut parfois être nécessaire de recourir à l'assistance d'une tierce personne.
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Passer par l'intermédiaire d'un établissement spécialisé présente l'avantage de bénéficier d'une étude de faisabilité de son projet et d'un accompagnement dans toutes les démarches. Il est important de noter qu'en cas de non-paiement des mensualités, les deux emprunteurs sont soumis au remboursement du crédit. Ils sont engagés à part égale et l'intégralité du crédit accordé peut leur être réclamée. Il n'existe aucune protection juridique en cas de défaillance de paiement de l'emprunteur principal qui permettrait au co-emprunteur de ne pas rembourser le crédit. L'organisme prêteur sera en droit de bloquer les comptes des deux emprunteurs, de faire une demande de saisie sur les salaires et même d'informer la Banque de France pour une demande d'interdiction bancaire. Selon ces éléments, il est primordial de bien choisir son co-emprunteur. Les modalités de rupture avec un co-emprunteur existent mais elles sont différentes entre un rachat de prêt immobilier et de crédits à la consommation. Attention aussi à ne pas confondre un co-emprunteur avec un coacquéreur qui est quant à lui signataire du contrat d'achat d'un bien immobilier.
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Tout comme le regroupement de crédits, le rachat de crédit peut permettre d'éviter une situation de surendettement. L'objectif est de baisser le coût de son échéance mensuelle ou de réduire la durée de son crédit. Attention, ne foncez pas tête baissée: le rachat prêt peut supporter des frais de levée d'hypothèque ainsi que des pénalités de remboursement anticipé. Celles-ci sont souvent forfaitaires et correspondent en moyenne à 6 mois d'intérêts (sans toutefois généralement excéder un maximum de 3% du capital restant dû). Mais quelle est la véritable différence entre le rachat de crédits et le regroupement de crédits? Qu'est-ce que le regroupement de crédits? Le regroupement de crédits ne concerne pas uniquement des personnes en situation de surendettement. Le regroupement de prêts peut s'avérer être un nouveau départ pour les emprunteurs qui avaient un budget déséquilibré et un formidable levier pour ceux qui ont besoin de débloquer de la trésorerie ou financer un nouveau projet sans mettre en danger leurs finances.
Ce dernier bénéficie du prêt au même titre que l'emprunteur, ils sont de ce fait dans l'obligation de rembourser leur prêt. Dans le cas où l'emprunteur est en couple (pacsé ou marié), les intermédiaires en opérations de banque (IOB) considèrent le conjoint comme le co-emprunteur, les revenus du co-emprunteur sont pris en compte dans la capacité d'emprunt si celui-ci est en CDI. Les partenaires bancaires demandent généralement un co-emprunteur aux couples car leurs dépenses sont communes, ils ont un seul avis d'imposition et sont souvent tous les deux propriétaires du même logement. Dans le cas où l'emprunteur n'est pas en couple, la demande d'un co-emprunteur n'est pas forcement requise mais peut limiter les risques, cela dépend des organismes prêteurs qui peuvent analyser différemment le même dossier. A noter qu'un dossier de regroupement de prêts sans co-emprunteur (ou même avec) sera plus facilement accepté si le foyer se tourne vers un établissement spécialisé tel que Responis.
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